COMSURANTECH · SIMULATION

컴슈랑테크 시뮬레이터 — 분리형 7년 플랜 계산

계약자는 본인 자금으로 보험료를 납입하고(이후 약관대출), 설계사 수당은 보험료로 유입되지 않는 분리형 구조입니다. 수당은 3.3% 원천징수 후 설계사가 수령하며, 수익률은 세후 수당을 계약자 총 투입(보험료+이자)으로 나눠 계산합니다.

입력 조건

월 보험료 1,000만원

원 직접입력

10만원 ~ 1억원 (직접입력 시 범위 밖도 허용)

적용 수당률 —

월 보험료 대비 총 수당 · 4년(48개월) 균등 수령 가정

자기납입 기간 (이후 약관대출 납입)

자기납입 4년 → 약관대출 3년(36개월)

약관대출 이율 (연) 3.5%

0.1% 단위 조정 (기본 3.5%)

7년 시점 해지환급률 100% (고정)

납입보험료의 100% 환급 가정. 실제 상품 약관으로 확인 필요

은행 예금 금리 (연, 세전) 3.0%

이자소득세 15.4% 차감 후 수익률과 비교 (0.1% 단위)

세후
수당

설계사 세후 수당 (3.3% 원천징수 후)

1억 3,058만원

순투입 원금 3억 3,000만원 대비 +39.6% (연평균 5.7%)

총 납입보험료 (84개월)

—

설계사 수당 총액 (세전)

—

계약자 총 투입 (보험료+이자)

—

약관대출 원금

—

약관대출 이자 총액

—

해지 시 계약자 실수령액

—

세후 · 은행 예금 비교

세후 수당
(3.3% 원천징수 후)

—

수당의 재투자 세후
이자수익

—

최종 경제적 실익
(수당+이자)

—

가구 순수익
(세후 수당 − 이자)

—

세전 연환산수익률
(IRR)

—

세후 연환산수익률
(IRR)

—

은행 예금 세후 이자율

—

은행 세전 필요 금리

—

* 연환산수익률(IRR): 매월 말 순현금흐름(수당 − 자기납입 − 대출이자, 84개월째 해지 실수령액 포함)을 0으로 만드는 월 수익률의 연환산. 수당은 사업소득 원천징수 3.3%, 은행 이자는 이자소득세 15.4% 기준. 7년 해지 시 보험차익이 0(환급률 100%)이면 환급금 자체는 비과세로 가정.

84개월 추이

대출 잔액 누적 이자 누적 순현금흐름 (세후 수당−보험료−이자)

월 보험료 구간별 (납입기간 선택)

월 보험료	자기납입 보험료	대출 이자	계약자 총 투입	설계사 세후 수당	수당의 재투자 세후 이자수익	최종 경제적 실익	실익 수익률	세후 연환산 IRR	은행 세후 이자수익

* 최종 경제적 실익 = 세후 수당(3.3% 차감) + 수당의 재투자 세후 이자수익. 수당의 재투자 세후 이자수익: 세후 수당의 50%를 7년, 20%를 5년, 15%를 4년, 15%를 3년간 은행 세후 금리로 연복리 예치 가정. 실익 수익률 = 최종 경제적 실익 ÷ 계약자 총 투입(자기납입 보험료 + 대출이자). 세후 연환산 IRR: 가구 합산(계약자+설계사) 월별 현금흐름 기준, 수당 3.3% 원천징수 반영 — 월 보험료 크기와 무관하게 동일. 은행 세후 이자수익: 같은 총 투입액을 현재 입력된 은행 금리(세전)로 납입기간 균등 월적립 후 7년 만기까지 거치 예치(월복리), 이자소득세 15.4% 차감 가정.

유의 — 본 시뮬레이터는 설계사 수당이 보험료로 유입되지 않는 분리형 구조(계약자 자기납입 + 약관대출)를 가정한 계산 도구입니다. 수당의 보험료 유입 여부에 따른 증여세 판단, 특수관계자 계약의 세무 처리, 해지환급률, 중도 해지·실효 시 수당 환수, 모집수수료 규제(1200%룰 등)·경유/작성계약 금지(보험업법 제97조) 등은 반드시 세무사·전문가 확인을 거치세요.

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